На що беруть кредити білоруси?

1. Чи не статична статистика
2. Звідки ростуть борги?
3. Дальше більше?

У 2017 році білоруси позичили у банків рекордну суму на покупки - 1,3 млрд руб. Розбираємося в причинах і наслідках вражаючих обсягів споживчого кредитування в минулому році.

Чи не статична статистика

Взяти в борг у банку сьогодні можна практично на все, починаючи від покупки побутової техніки і закінчуючи оплатою медичних послуг і подорожей. Так, життя в борг стала нормою ХХІ століття, що ростуть не по місяцях, а по днях обсяги споживчого кредитування дивують і вражають.

На початку року Національний банк опублікував статистику, яка викликала широкий резонанс, як в ЗМІ, так і в серцях простих громадян. Адже як воно буває: витрачаєш начебто в межах розумного, а потім порахувати - і залишається тільки хапатися за голову! Отже, за 2017 рік банки позичили білорусам 1,3 млрд руб. у вигляді споживчих кредитів. Таким чином, станом на 1 січня 2018 року сума боргів населення наблизилася до 3 млрд руб. Вражає, з огляду на, що рік тому цей показник був на рівні 1,7 млрд руб. (зростання на 75%!).

Тільки за грудень, напередодні свят, білоруси оформили кредити на 152,5 млн руб.

Активність почалася в квітні - саме з цього місяця активізувався попит на споживчі кредити. Однак максимальне зростання був відзначений в жовтні - плюс 160 млн руб., Завдяки чому багато банків виконали річні плани з кредитування раніше терміну.

У числі перших за обсягом кредитів - мінчани: кожен другий рубль споживчих позик припадає саме на них (1,3 млрд руб.). Значно відстають, але все ж триматися в трійці лідерів, гомельчани (350 млн руб.) І брестчане (307 млн ​​руб.).

Для порівняння розглянемо ситуацію в сфері кредитування нерухомості. Активне зростання обсягу таких позик було зафіксовано лише в останній місяць минулого року (за грудень - плюс 2,6%, до 6 млрд руб.). Таким чином, приріст заборгованості за кредитами на нерухомість виявився вищим, ніж за споживчими кредитами. Хоча в цілому за рік заборгованість збільшилася всього на 10,8%.

Експерти пов'язують це, в першу чергу, з введенням в Білорусі в серпні 2017 року системи адресного субсидування . Нагадаємо, відповідно до нових правил субсидії надаються на сплату частини відсотків за користування кредитом на будівництво житла, отриманими громадянами в будь-якому комерційному банку, а багатодітним і молодим сім'ям та дітям-сиротам - також на погашення частини основного боргу за такими кредитами. За словами фахівців, банки і місцеві органи влади лише до кінця року зуміли налагодити процес видачі даних субсидій, і в грудні просто прагнули виконати річний план.

В цілому, заборгованість громадян перед банками на поточний момент перевищує 9 млрд руб. Причому кожен третій рубль був витрачений на покупки в магазинах або оплату послуг.

Не потрібно бути математичним генієм, щоб порахувати: на одного жителя Білорусі припадає кредитів трохи менше ніж 1 тис. Руб. (Близько 0,5 тис. USD), а якщо брати до уваги тільки споживчі кредити - то близько 0,15 тис. USD. У той час як, наприклад, у сусідній Росії заборгованість на душу населення за підсумками I півріччя минулого року склала близько 2,5 тис. USD.

Ситуацію з закредитованістю в обох країнах добре ілюструють дані по, так званим, «поганим» боргами. Так, в Росії на 1 серпня 2017 року частка прострочених кредитів досягла 7,8%. Білоруси ж, на щастя, активні не тільки в позичання, але і в поверненні коштів. Частка проблемної заборгованості населення в республіці в загальному обсязі заборгованості не перевищує 1,5%. Справедливо зазначити, що населення «синьоокою» завжди відрізнялося (в тому числі від найближчих сусідів) своєю відповідальністю і доброчесністю в частині погашення кредитів. Більш того, солідна частина білоруських позичальників і зовсім повертає борги раніше покладеного терміну.

Звідки ростуть борги?

Ключова причина активного зростання обсягів споживчого кредитування - політика Національного банку щодо зниження ставки рефінансування. Так, за минулий рік цей показник змінювався 8 разів: з 18% на початку року до 11% в листопаді, що позитивно позначилося на рівні ставок по кредитах в білоруських рублях. І якщо в січні 2017 року середня процентна ставка за новими кредитами (без урахування пільгових) становила 19,1% річних, то в грудні 2017 року - 11,1%.

Крім того, в травнем 2017 року регулятор скасував необхідність надання в банк довідки про доходи, що значно спростило процес отримання кредитів громадянами. А деякі фінансові організації і зовсім почали видавати споживчі кредити за пару хвилин, за заявками, відправленим зі смартфона.

Оптимісти кажуть, що доходи білорусів плавно збільшувалися, ми стали більш схильні до великих поточним покупкам і фінансуємо їх в тому числі за рахунок споживчих позик. Хоча тут, як в казці зі склянкою, який чи то наполовину порожній, то чи наполовину повна, є і зворотна точка зору. Скептики (або реалісти?) Переконані, що активне зростання обсягів споживчого кредитування пов'язаний з погіршенням фінансовим становищем громадян: люди змушені позичати гроші навіть на те, що раніше здатні були придбати / сплатити і без «підтримки» з боку банків. Хто в даному випадку правий - оптимісти або песимісти - відповісти складно.

Дальше більше?

Економісти прогнозують, що в 2018 році попит населення на споживчі позики збережеться: помітне зниження процентних ставок за кредитами, що відбулося в минулому році, буде сприяти зростанню обсягів кредитування в нинішньому.

Що стосується наслідків даної тенденції для білоруської економіки, то, за словами експертів, зростання обсягів споживчого кредитування, з огляду на використання цих коштів в тому числі для покупки імпортних товарів, може в майбутньому негативно відбитися на платіжному балансі і обмінному курсі білоруського рубля. В такому випадку втручання Нацбанку просто неминуче. Для населення ж в даній ситуації висновок, як завжди, один: поживемо - побачимо.

Ми вирішили поцікавитися, на що беруть кредити білоруси.

Вікторія Федькович, 28 років, молода мама

У спадок від бабусі нам дістався приватний будинок в невеликому містечку Глибоке Вітебської області. Ми з радістю туди переїхали, але житло потребувало ремонту, і ми з чоловіком вирішили оформити пільговий кредит під 3%. Це не зовсім звичайний позику: він видається на реконструкцію житла, якому більше 20 років. Для його отримання необхідно було скласти кошторис, підрахувати і розписати по пунктах, на що саме і скільки ми позичаємо у банку, а потім регулярно звітувати про витрачені кошти.

Сума кредиту в результаті вийшла не дуже велика, щось близько 3 тис. USD, але цього вистачило на те, щоб закупити будматеріали, сантехніку, замінити вікна, двері. Погасити кредит треба протягом 9 років. Для нас ця позика став хорошою можливістю зробити свій будинок затишним і сучасним, таким, щоб в ньому було комфортно жити нам і нашим дітям.

Олександра Семенова, 24 роки, журналіст

Ми з чоловіком зовсім недавно оформили відразу два великих кредиту: на придбання житла і споживчий - на ремонт квартири і покупку меблів. Для нас було дуже важливо брати обидві позики в одному банку, щоб зайвий раз не бігати з документами, не переживати, «пройдуть» вони.

В результаті споживчий кредит у нас на 5 років, це максимальний термін, який могли запропонувати. Одна з переваг, яке особисто для мене виявилося ключовим, відсоток по даній позиці виплачується від суми, яку знімаєш (гроші приходять на картку). Тобто якщо ти якийсь місяць грошима взагалі не користувався, то і відсоток не платиш. З огляду на, що ремонт ми робимо поступово, це дуже зручно. У глибині душі ми навіть сподіваємося, що ні витратимо всі отримані в банку кошти.

Євген Тихонов, 27 років, фахівець з логістики

У холостяка, яким я є, як правило, всі засоби йдуть на побутові потреби (їжу, одяг, різні платежі) і, звичайно, розваги. З огляду на повну відсутність у мене бажання і вміння збирати, кредит став чи не єдиною можливістю купити машину. Як я міркував: я не хочу довго збирати, відкладати, але власне авто мені необхідно. Загалом, я вирішив, що займ в банку - оптимальне рішення: узяв, і зворотного ходу немає. Я вибирав кредит з розрахунку «якомога швидше повернути і при цьому, щоб щомісячний платіж був прийнятним при моєму рівні зарплати». В результаті у мене є машина, і я став менше тусуватися. І це навряд чи погано.