Деякі нюанси кредитування нерезидентів в банках Балтії :: Балтійський курс

1. Що пропонується на інтернет-сайтах
2. З особистого досвіду
3. Увага до оформлення довіреності
4. Правильна довідка про доходи
5. Банк візьме на себе
6. Термін кредиту і щомісячні платежі
7. Індивідуальна процентна ставка
8. Кредитні канікули до 5 років
9. Банк завжди піде назустріч
10. Кредит на мільйон

Ціни на балтійському ринку нерухомості наближаються до найнижчого порогу. Після деякого затишшя іноземні покупці знову активізують свій інтерес до будинків або квартир в Юрмалі, Ризі, Вільнюсі або Таллінні. І правильно - покупки треба робити поки ціни на житло знову не рушили вгору. Латвійські банки кредитують зарубіжних клієнтів як для придбання нерухомості, так і на розвиток бізнесу. Недавнє участь в оформленні кредиту автора для нерезидента з Росії стало приводом для роз'яснення деяких моментів кредитування в балтійських банках.

У деяких нюансах отримання іпотечних кредитів нерезидентами допоміг розібратися Роланд Легздіньш, керівник відділу обслуговування нерезидентів Private Banking Hansabanka. Цей банк славиться найбільшим кредитним портфелем в Латвії. Про кредитування великих проектів розповів Ренат Локомет, заступник керівника управління кредитів і інвестицій Rietumu banka. Банк ставить наголос на роботі з корпоративними клієнтами.

Законодавство в країнах Балтії дає можливість практично без обмежень купувати нерухомість і землю у власність іноземцям, а також здавати її в оренду. При цьому процедура покупки і реєстрації нерухомості стабільна і проста. Вся нерухомість, що купується в Балтійських країнах, заноситься в єдиний реєстр - наприклад, в Латвії, в Земельну книгу, що забезпечує високу надійність угод.

Багато балтійські банки мають спеціальні пропозиції для нерезидентів Латвії. Особливо широко послуги для нерезидентів надають латвійські банки.

Що пропонується на інтернет-сайтах

Для початку ми проаналізували інформацію для нерезидентів на банківських інтернет-сторінках. А оскільки більшість великих банків працюють у всіх трьох балтійських країнах, ми заглянули на домашні сторінки комерційних банків Латвії, Литви та Естонії.

Як виявилося, відомості по кредитуванню нерезидентів на сайтах дуже різняться. Була виявлена ​​певна закономірність: банки із західним капіталом (працюють у всіх трьох країнах) взагалі не згадують про таку послугу. Серед них банки груп Nordea, SEB, Swedbank, Dnb N ORD, Norvik. Немає інформації для нерезидентів на сайті державного Latvijas Hipoteku banka, банків групи Snoras (в Латвії це Krajbanka), латвійських Privatbanka і Aizkraukles banka, литовських Ukio bankas і Medbankas. Але це зовсім не означає, що вони не кредитують іноземних клієнтів. Деякі банки вважають більш актуальною роботу з кожним клієнтом-нерезидентом індивідуально. Інші мають намір свої сайти доповнити такою інформацією.

Самі великі відомості про кредитування нерезидентів представлені на сайті Parex banka - банк готовий видавати всілякі кредити як фізичним, так і юридичним особам з-за кордону. Такі ж можливості пропонує своїм клієнтам Rietumu banka, однак цей банк фокусує увагу на кредитуванні великих бізнес-проектів, про що ми поговоримо далі.

Що стосується решти банків, то умови кредитування для нерезидентів в них різняться. Так, в латвійських Regionala investiciju banka (RIB), VEFbanka, Latvijas biznesbanka і в естонському Tallinn Bizness Pank кредити пропонуються тільки нерезидентам-юридичним особам, причому в останньому з застереженням «в тому числі офшорним фірмам». Ці банки готові кредитувати підприємства під різні види забезпечення: банківський депозит, нерухоме та рухоме майно, активи підприємства, цінні папери, поручительства та інші застави. При цьому пропонуються всілякі кредитні продукти: комерційний, іпотечний, споживчий і міжбанківський кредити, лізинг, факторинг, картковий кредит.

Деякі банки, серед яких латвійські Baltic International Bank (BIB), Trasta komercbanka, Multibanka, наполегливо пропонують програми іпотечного кредитування нерухомості за кордоном. Кредитний відділ BIB працює як в країнах СНД (Росія, Україна, Білорусь), так і в ЄС. У банку можна також отримати фінансування для розвитку бізнесу в Латвії під заставу закордонної нерухомості. Trasta komercbanka навіть відкрив свою філію на Кіпрі, пропонуючи своїм кіпрським клієнтам «широкий спектр послуг як для приватних осіб, так і для підприємців». Multibanka у співпраці з компаніями з Туреччини і Болгарії пропонує повний комплекс послуг для придбання нерухомості на берегах Середземного і Чорного морів. Саме ці країни сьогодні перебувають під пильною увагою комерсантів, що працюють на ринках нерухомості в різних країнах.

З особистого досвіду

Нещодавно мені довелося в якості довіреної особи нерезидента з Росії брати участь в оформленні кредиту в Hansabanka для покупки нерухомості в Юрмалі. Покупець вже був клієнтом банку, і тому процедура оформлення була досить простою, але мали місце деякі нюанси, на які нерезиденту варто звернути увагу.

Кредит в Hansabanka можуть отримати як приватні, так і юридичні особи, будь-то резиденти або нерезиденти, що підтвердив Р. Легздіньш. При цьому кожен випадок розглядається кредитним фахівцем індивідуально. І як підкреслив фахівець, при наданні документів нерезиденти повинні керуватися нормативними актами Латвійської республіки. Наприклад, приватна особа відповідно до чинного на даний момент законодавством має виконувати умову, при якому пайову участь в покупці має бути не менше 10%.

Список необхідних документів для отримання кредиту фізичною особою стандартний: документ, що засвідчує особу; довідка про його доходи з підприємства, де працює клієнт; довідка про доходи і сплату податків, видана установою, яка виконує функції фінансової інспекції; документ про оцінку нерухомості, що купується; а також заповнений бланк заявки на отримання позики.

Розглянувши отримані документи, банк може запитати додаткову інформацію. Р. Легздіньш навів приклад: в разі, якщо в документі про доходи не деталізована структура доходів, банк може зажадати виписку з банківського рахунку клієнта або інший документ, з якого видно структура його регулярних доходів.

Звернув увагу Р. Легздіньш і на те, що документи, необхідні для оформлення кредиту, нерезидент може вислати в банк простий або кур'єрською поштою, головні побажання можна обумовити по телефону або листуючись електронною поштою. Але для підписання кредитного договору позичальникові необхідно з'явитися в банк особисто.

Всю попередню роботу з оформлення кредиту може зробити довірена особа. Йому слід з'явитися в банку хоча б один раз, з тим, щоб звести наклеп з фахівцем наміри клієнта, можливості отримання кредиту і отримати інформацію про необхідні документи. Саме так вчинила і я як довірена особа російського громадянина.

Увага до оформлення довіреності

Один з нюансів пов'язаний з оформленням довіреності в Росії. Ми, як і належить, оформили стандартну довіреність, запевнили її у адвоката в Санкт-Петербурзі, перевели її в Ризі на латиську мову і запевнили переклад у нотаріуса. Однак Hansabanka зажадав, щоб форма довіреності відповідала вимогам латвійського законодавства - наприклад, був необхідний апостиль. З банком не посперечаєшся. Довелося все робити заново.

Правильна довідка про доходи

Деякі проблеми при оформленні кредитної угоди з'явилися при пересиланні з Росії довідки про доходи. Наш російський позичальник ніяк не міг зрозуміти, яка довідка задовольнить вимоги банку, і надіслав довідку про сплату податків зі свого підприємства.

Однак в Латвії діє правило: будь-який банк приймає тільки довідку про доходи єдиного зразка, яку можна отримати в Службі державних доходів протягом доби. У Росії, і вважаю, в інших країнах СНД, такої практики немає. Довідки про сплату податків, завірені на підприємстві, де працює позичальник, в Латвії не приймаються. Потрібна довідка довільної форми про сплату податків, видана у фінансовій інспекції країни нерезидента з печаткою та підписом уповноваженої особи. Довелося витратити чимало часу, щоб присланий в банк документ задовольнив кредитний відділ.

Банк візьме на себе

Як зазначив Р. Легздіньш, якщо кредит видається під заставу нерухомості, всі формальності з оформлення іпотеки в Земельної книзі можна довірити кредитного спеціаліста.

До речі, запорукою (основним або додатковим) нерухомості, що купується в Латвії може служити депозитний портфель клієнта або депозит в Hansabanka. При цьому слід мати на увазі, що в якості додаткового забезпечення банк може зажадати поручительство від резидента Латвійської Республіки. Ще одне зауваження: поручитель теж повинен надати в банк довідку зі Служби державних доходів Латвії, причому його доходи повинні відповідати вимогам банку.

Оцінку власності можна також довірити банку, інформацію про компанії-оцінювачів дасть ваш кредитний фахівець. Скористатися послугами оцінювачів Hansabanka простіше і вигідніше - менше роботи з документами, економиться час і гроші. Для оцінки комерційних об'єктів додатково необхідний акцепт банку. Для землі під приватну забудову, квартир і будинків акцепт не потрібно.

Спеціаліст банку допоможе також застрахувати вашу нерухомість. Зробити це можна і самому, але банк ще раз заощадить ваш дорогоцінний час.

І, нарешті, банк допоможе з оформленням візи для в'їзду до Латвії.

Термін кредиту і щомісячні платежі

Чим більше термін кредиту, тим менше щомісячні платежі. Виберіть собі відповідний термін повернення, тому що в Hansabanka можна отримати кредит хоч на 40 років. І це зовсім не означає, що весь цей час вам доведеться жити в обраному житло. Не виключено, що через якийсь час ви захочете його продати, щоб придбати інше.

Досвід банку показує, що оптимальні щомісячні платежі не повинні перевищувати 30-40% від ваших доходів. На цю суму ви можете вплинути, вибравши відповідний термін кредиту. Щомісячні платежі і можливу суму кредиту дозволяють розрахувати калькулятори кредитів , Наявні на домашній сторінці Hansabanka.

Якщо для своїх повсякденних розрахунків ви користуєтеся рахунком в Hansabanka, то повернення кредиту для вас буде дуже простим, навіть непомітним. Необхідну суму щомісяця банк буде знімати з вашого рахунку. А за ходом повернення кредиту ви зможете зручно стежити в Интернетбанк hanzanet або по своєму мобільному телефону, отримуючи від банку SMS про здійснення платежу.

Індивідуальна процентна ставка

Запропонована вам процентна ставка по кредиту буде залежати і від вашого попереднього співробітництва з банком, і від ваших доходів, і від запропонованого вами застави. Можна вибрати фіксовану або плаваючу процентну ставку. Фіксована ставка надає стабільність і дозволяє планувати свій бюджет заздалегідь. Плаваюча процентна ставка зазвичай трохи нижче, ніж фіксована, проте треба зважати на те, що вона коливається.

Можливо, ви вважаєте за краще плаваючу процентну ставку по кредиту, але не хочете, щоб через кожні три місяці змінювався розмір щомісячного платежу. Однак щоб насолоджуватися стабільністю і додаткової впевненістю в майбутньому, можна замовити незмінний щомісячні платежі. При коливаннях ставки буде змінюватися термін кредиту, але розмір щомісячних платежів збережеться незмінним.

Кредитні канікули до 5 років

Облаштування нового житла завжди пов'язане з різноманітними витратами, для цього в перші два роки вам знадобляться кредитні канікули. Це можливість якийсь час платити тільки відсотки, відклавши виплату основної суми. Зважте, може бути, вам це здасться привабливим! Якщо не зараз, то пізніше! Hansabanka пропонує кредитні канікули до 5 років.

Банк завжди піде назустріч

Якщо ви хочете частина кредиту повернути раніше або на час зменшити щомісячні платежі, банк піде назустріч. У будь-який час можна запропонувати змінити термін кредиту, його валюту, графік платежів, навіть заставу.

У будь-якому випадку слід розуміти, що банк зацікавлений в тому, щоб позичальник розрахувався за кредитом цілком.

Кредит на мільйон

Якщо процедура оформлення іпотечного кредиту на покупку квартири або невеликого будиночка в балтійських банках досить проста, то великий кредит вимагає серйозних переговорів. Коментарі з цього приводу ми отримали в Rietumu banka, традиційно широко працюють з клієнтами за межами Латвії.

Ренат Локомет, заступник керівника управління кредитів і інвестицій підтвердив БК, що частка нерезидентів в кредитному портфелі банку досить велика. «В основному це великі девелоперські, виробничі та інші компанії, що розвивають бізнес-проекти в країнах СНД і ЄС (мінімальний обсяг кредиту - від 1 млн. Доларів або євро). Фізичним особам-нерезидентам Латвії Rietumu banka в основному видає кредити для придбання нерухомості в Латвії (сума кредиту - від 200 тис. Євро, або еквівалент в іншій валюті).

Документи на отримання кредиту оформляються в центральному офісі або філіях банку в Ризі. Консультації про надання кредиту можна отримати також в закордонних представництвах Rietumu banka - в Москві, Санкт-Петербурзі, Мінську, Вільнюсі та ін.

Перш за все, перед прийняттям рішення про надання кредиту, банк повинен чітко розуміти характер діяльності клієнта і його фінансове становище, що передбачає в тому числі, попередні особисті зустрічі. На етапі підписання кредитного договору присутність клієнта в банку необхідно кілька разів. При цьому необхідні документи, в тому числі заяву на надання кредиту, клієнти банку можуть попередньо переслати в банк кур'єрською поштою.

Нерезидент може отримати кредит під заставу нерухомості, що знаходиться за межами країни банку-кредитора. «Серед наших кредитних клієнтів є іноземні компанії, в тому числі зареєстровані в СНД і ЄС, заставою за кредитами для яких служить їх майно, що перебуває в цих країнах. Однак кожен такий випадок розглядається індивідуально », - пояснює Р. Локомет.

При оформленні кредиту фізичній особі-нерезиденту Латвії необхідно надати пакет документів, який підтверджує його діяльність і доходи, паспорт; а також стандартний набір документів на майно, що закладається.

Щодо документів про доходи Р. Локомет підкреслив, що фізичній особі-нерезиденту Латвії потрібно надати документи про доходи, що відповідають вимогам латвійського законодавства. Юридична особа-нерезидент Латвії повинен надати бізнес-план, план з розвитку, фінансову звітність компанії і т. П.

Процедурою оформлення кредиту може займатися довірена особа клієнта банку. Довіреність може бути оформлена в країні резиденції клієнта, але її форма повинна відповідати вимогам латвійського законодавства - наприклад, для деяких країн необхідний апостиль.