8 порад, як побудувати хорошу кредитну історію в США

1. Перші кроки
2. Що треба і не треба робити, щоб мати хороший кредитний рейтинг
3. рейтинговий самоконтроль

The article has been automatically translated into English by Google Translate from Russian and has not been edited.

Вчасно сплачені кредити - запорука хорошого кредитного рейтингу. Фото: depositphotos.com

Кредитний рейтинг (credit score) - це як друге "я" кожного жителя Америки. Він показує, наскільки ви добропорядна людина, вмієте поводитися з грошима і чи можна вам довіряти. Від вашого кредитного рейтингу залежить дуже багато чого: чи зможете ви зняти житло, взяти іпотеку або автокредит. Частина роботодавців також перевіряють кредитну історію здобувачів при працевлаштуванні. ForumDaily вже розповідав, що таке кредитна історія і з чого складається рейтинг , Тепер же ми зібрали поради, які допоможуть побудувати хорошу кредитну історію і підвищити кредитний рейтинг.

Перші кроки

Тимур приїхав в Чикаго з України по туристичній візі 8 місяців тому і подав на політичний притулок. Через тиждень після приїзду в США Тимур відкрив в Bank of America депозитний рахунок. З документів у фінансовій установі показував закордонний паспорт і договір оренди житла в США.

Тимур почав будувати кредитну історію відразу після приїзду в США. Фото з особистого архіву

Уже через місяць використання Тимуром депозитної карти, банк сам запропонував йому відкрити так звану захищену кредитну карту (secured credit card). Від звичайної вона відрізняється тим, що гроші на цю карту спочатку вносить клієнт і потім звертається з нею, як з кредиткою: витративши якусь суму, регулярно поповнює до початкового рівня. Тимур поклав на цю карту $ 300. «Це вигідно і мені, і банку: у мене почала формуватися кредитна історія, хоча я ще навіть не отримав номер соціального страхування. При цьому банк нічого не втрачає, тому що я поклав на карту свої особисті кошти », - говорить він.

Всі платежі по цій кредитці хлопець вносив вчасно. Через 8 місяців його кредитний рейтинг піднявся до 769 балів з 850 можливих. Такий кредитний рейтинг вважається відмінним. А Bank of America сам повернув $ 300 на депозитний рахунок Тимура і дав йому вже звичайний кредит з лімітом в $ 800.

"Як мені здалося, Bank of America - найбільш лояльний до новоприбулим іммігрантам банк, - міркує Тимур. - Мої знайомі, які опинилися в такій же ситуації, як і я, відкрили депозит в банку Chase, але отримати кредитку цього банку їм не вдалося навіть тоді, коли у них вже був номер соціального страхування ".

****

Денис приїхав в США з України за робочою візою 2,5 роки тому. Живе в Сан-Франциско. Будувати кредитну історію взявся одразу ж після приїзду. «Всі мої знайомі радили відкрити рахунок і кредитну картку в банку Capital Оne - мовляв, правильне використання карт саме цього банку дозволяє збільшити кредитний рейтинг набагато швидше», - говорить він.

Денис подав заявку на сайті фінансової установи і відразу ж відкрив захищену кредитну карту на $ 800 зі своїми особистими грошима. Користувався цією картою близько півроку і потім онлайн подав заявку на стандартну кредитну карту. Банк схвалив йому кредитку на $ 1500.. Але $ 800, які Денис поклав на захищену кредитну карту, не повертав. Денис вирішив взагалі її закрити. "Це було моєю помилкою - мій кредитний рейтинг сильно впав. Пізніше я дізнався, що для банків має значення, як довго я є їхнім клієнтом і як довго у мене відкриті рахунки в Америці. Я цього не знав. Мені знадобилося два роки, щоб відновити кредитний рейтинг. Зараз він знову досяг 800 балів ", - зізнається Денис.

****

Микола приїхав в США з Івано-Франківська по грін-карті і вже півтора року живе в Чикаго. Працює з самого приїзду і отримує хороший дохід. Але коли він тільки перебрався в Америку, зайвих коштів на відкриття депозиту в банку у нього не було. Тому Микола почав будувати свою кредитну історію по-іншому.

Фото з особистого архіву

«Я відкрив кілька кредитних карт для покупок в конкретних місцях - на заправці BP, в магазині Walmart. Для цього потрібно було мати тільки номер соціального страхування (SSN), і він у мене вже був. Я вчасно поповнював всі свої кредитні картки. Мій кредитний рахунок почав зростати. Через 6-7 місяців різні банки самі вже надсилали мені листи з пропозиціями відкрити у них кредитну карту », - розповідає він.

Микола зараз має кілька кредитних карт: від банку Chase, польського кредитної спілки Polish & Slavic Federal Credit Union і Capital Оne. Всі свої карти він оплачує вчасно і на сьогоднішній день має кредитний рейтинг 820 балів.

Що треба і не треба робити, щоб мати хороший кредитний рейтинг

Процес побудови кредитного рейтингу має свої правила. Ось головні з них.

1. Кредитну карту потрібно використовувати, і чим частіше - тим краще

Якщо ви отримали кредитну карту і не користуєтеся нею, ваш кредитний рейтинг падає щомісяця на кілька пунктів. «Щоб почати формувати вашу кредитну історію в США, потрібно не просто отримати першу кредитну карту, але і почати її використовувати, і, якщо ви хочете мати високий кредитний рейтинг - використовувати її потрібно якомога активніше», - радить менеджер Bank of America Наталія Каран .

Микола з Чикаго кожну з трьох своїх кредитних карт використовує по-своєму: однією картою розраховується в супермаркетах, за допомогою другої - купує одяг, третю - використовує для оплати ресторанів. «Я півтора року активно користуюся усіма своїми картками і справно по ним плачу. За цей час мій кредитний рейтинг виріс до відмінного рівня », - каже Микола.

Інфографіка: amyvanderlinden.wordpress.com

2. Вчасно сплачуйте вашу кредитну карту: краще - повністю, але в крайньому випадку вносите хоча б мінімальний щомісячний платіж

Це, мабуть, найважливіший момент в побудові успішної кредитної історії. Якщо хоч один раз встигнете або забудете - отримаєте чорна пляма на вашій кредитній історії. Банки у вигляді нагадування заздалегідь надсилають своїм клієнтам поштою виписки з рахунку з зазначенням суми, яку потрібно сплатити.

«Оплачувати карту потрібно вчасно - це найголовніша умова для побудови хорошого рейтингу і краще, звичайно, виплачувати повністю, так як це допоможе уникнути оплати додаткових відсотків. Але якщо повну суму відразу оплатити немає можливості, то хоча б мінімальний платіж потрібно вносити обов'язково. І робити це обов'язково до зазначеної на вашому банківському акаунті крайньої дати. Не забувайте про це ніколи! », - рекомендує менеджер Bank of America Наталія Каран.

«Ви можете встановити автоматичний платіж через онлайн-банкінг на певну дату. Якщо ж ви оплачуєте через пошту, надсилайте ваш платіж за кілька днів до того, як він повинен бути оплачений », - радить помічник віце-президента і керівник філії USBank Микита Кибардин. В їхньому банку навіть розробили спеціальний сервіс Financial Genius, який допомагає клієнтам будувати кредитну історію і правильно використовувати кредитні карти.

Микита Кибардин також рекомендує повністю виплачувати щомісячний баланс: «Ви почнете будувати хорошу кредитну історію, якщо ви повністю виплачуєте ваш баланс на кредитних картках щомісяця. Якщо немає такої можливості, то тоді намагайтеся платити більше, ніж мінімальний платіж, який потрібно. Завжди платите якомога більше від загального місячного балансу, особливо на картках з високим інтересом ».

Для побудови хорошої кредитної історії потрібно знати ряд правил. Фото: depositphotos.com

3. Не дозволяйте часто перевіряти свою кредитну історію

Існує два види перевірки вашого кредитного рейтингу: Soft Pull і Hard Pull. Перша перевірка - Soft Pull - показує тільки бал і ніяк не впливає на ваш кредитний рейтинг. Цю перевірку роблять орендодавці при здачі вам житла, якщо ви підключаєте інтернет або електрику або берете телефон в розстрочку. Таких перевірок можна робити хоч 50 за день. Другий тип перевірки - Hard Pull - передбачає аналіз всіх ваших фінансових дій. Таку перевірку роблять банки для видачі кредитів і іпотек, орендодавці, роботодавці і різні організації, які хочуть дізнатися, наскільки ви надійний і відповідальний чоловік. Hard Pull-перевірки значно знижують кредитний рейтинг. Фахівці радять робити не більше 2-3 таких перевірок за рік.

«Як правило, всі сервіси запитують ваш номер соціального страхування, інакше кредитну карту вам не видадуть, і, відповідно, це може бути тільки Hard Pull-перевірка», - підкреслила співробітниця Bank of America Наталія Каран. Якщо протягом одного року вам потрібно зняти квартиру, купити машину в кредит і ще відкрити кілька кредитних карток, і всюди знадобиться така Hard Pull-перевірка, то це буде величезним мінусом для вашого кредитного рейтингу.

4. Позитивно на кредитну історію впливають «забезпечені позики» - такі, як покупка житла в кредит, кредит і лізинг автомобіля

Нерухомість і авто у США, як правило, купують в кредит. Дмитро з України вчиться в Сан-Франциско і підробляє в своєму ж коледжі. «Я зрозумів, що купувати машину за готівку в США немає ніякого сенсу, - каже він. - А так як я тимчасово в Америці і не знаю, як далі складеться моя доля, мені взагалі немає сенсу купувати автомобіль. Зате лізинг - довгострокова оренда автомобіля з правом викупу в подальшому - ось це мій варіант. Тим більше, що всі мої щомісячні платежі за користування машиною будуть враховуватися банком і формувати мою кредитну історію. Зі звичайною купівлею за готівку я тільки програю. Я відразу повинен віддати немаленьку суму грошей і ніяк не покращу цим свій кредитний рейтинг, а в подальшому я просто не зможу претендувати на більш вигідні пропозиції, послуги і угоди без хорошої кредитної історії ».

5. Відкривайте кредитні карти магазинів, супермаркетів, заправних станцій - вони допоможуть поліпшити вашу кредитну історію.

«Почніть з малого. Для початку відкрийте чековий рахунок. Правильно їм користуйтеся, не йдіть в мінус. Чековий рахунок - це не кредитна лінія, але він так само вплине на вашу репутацію в очах банку. Ви також можете відкрити рахунок для заощаджень і далі йти до вашої мети, - радить помічник віце-президента US Bank Микита Кибардин. Після того як у вас з'явився чековий рахунок в банку, зверніться за допомогою кредитної картки в один з магазинів або заправних станцій. Ці картки легше отримати, але ваш кредитний ліміт буде невисоким. Користуйтеся цими картками і вчасно їх оплачуйте ».

6. Не закривайте старі рахунки, навіть якщо не користуєтеся ними

Якщо ви закриєте стару кредитну карту, загальна тривалість вашої кредитної історії зменшитися. А чим коротше кредитна історія - тим нижче рейтинг. Тому добре зважте всі за і проти, коли вирішите позбутися одного зі своїх рахунків.

7. Намагайтеся мати посильний для вас кредитний ліміт

Якщо ви добропорядний клієнт, часто банки самі збільшують вашу кредитну лінію. Але можна цей процес прискорити: приблизно раз на півроку просити банки збільшити ваш кредитний ліміт. Намагайтеся не просити відразу багато - наприклад, при $ 500 можна попросити збільшити до $ 800.

Крім того, банки дивляться, яку частину кредитної лінії ви витрачаєте - бажано не використовувати всю доступну на кредитці суму. Логіка тут така: можна витратити $ 500 при ліміті в $ 1000 і не коштує витрачати $ 500 при ліміті в $ 600. Сума - одна і та ж, але для банків важлива не тільки вона, але і процентне співвідношення до вашої кредитної лінії. Вважається, що якщо у вас кредитки на великі суми, але витрачаєте ви всього невелику частину, значить, ви вмієте правильно поводитися з грошима. У такій ситуації рейтинг зростає.

«Гарне правило для формування високого кредитного рейтингу: не дозволяйте вашим кредитним балансу перевищувати 20% вашого чистого річного доходу (дохід після вирахування всіх податків). Не використовуйте кожен місяць більше ніж 10% вашого місячного доходу для оплати кредитних карт », - ділиться фінансової мудрістю Микита Кибардин. - Ще одна хороша правило: не майте кредитний ліміт вище, ніж сума ваших коштів на ощадному рахунку. У такому випадку, якщо у вас трапиться якась непередбачена ситуація, у вас буде достатньо коштів її покрити. Якщо ваша кредитна компанія пропонує вам підвищити кредитний ліміт на занадто велику для вас суму, попросіть їх його не підвищувати або навіть знизити. Так ви приборкаєте бажання витрачати надто багато і вбережете себе від боргів ».

8. Не ручаюся фінансово за інших людей

Фінансові проблеми знайомого або близької вам людини можуть зачепити і вашу кредитну історію. Наприклад, ваш друг попросив вас виступити поручителем за його покупку. Але якщо у нього виникнуть фінансові труднощі? Якщо він не сплатить платіж в строк? Забуде сплатити? Це все погано відіб'ється і на вас.

рейтинговий самоконтроль

Один раз в рік держава дозволяє кожній людині безкоштовно перевірити свій повний кредитний звіт на сайті AnnualCreditReport.com . Всі інші перевірки будуть платні.

Також є спеціальні сайти ( CreditSesame.com , CreditKarma.com ), На яких можна безкоштовно перевіряти свій кредитний рейтинг.

Сервіс Credit Sesame формує ваш загальний кредитний бал, керуючись інформацією одного з трьох основних кредитних бюро: Experian , Equifax і TransUnion . Credit Karma ж відстежує кредитний рейтинг, використовуючи інформацію з усіх трьох кредитних бюро, що існують в США. Обидва сервіси дозволяють в будь-який час отримати доступ до кредитних звітів і дізнатися свій кредитний рейтинг.

Читайте також на ForumDaily:

Три особливості життя в США, які виводять з себе наших емігрантів

Сім питань, з якими зіткнеться кожен, хто вирішив переїхати в США

Переїзд в США: робота, підводні камені та американська мрія

Казахстанці, які виграли грін-карту, - про міграційну поліції, американських лендлорди і удачі

Скільки коштує не померти в Америці

Наші в США: українка про перший рік життя в країні

Історія москвички, яка переїхала в Лос-Анджелес і стала продюсером

Особистий досвід: скільки коштує життя в Нью-Джерсі

Цікаво, але дорого: враження росіянки про Сан-Франциско

Як зняти квартиру в Нью-Йорку: інструкція для новоприбулих

10 Лайфхак для нових іммігрантів в США

«Можете не приїжджати в США? Чи не приїжджайте ». Іммігрантка з Росії - про життя в Америці

10 кроків, які потрібно зробити відразу після переїзду в США. Частина 1

Які національні риси повинен вбити в собі білорус, якщо переїде до Америки

Шановні читачі ForumDaily!

Спасибі, що залишаєтеся з нами і довіряєте! За останні чотири роки ми отримали масу вдячних відгуків від читачів, яким наші матеріали допомогли влаштувати життя після переїзду в США, отримати роботу або освіту, знайти житло або влаштувати дитину в садок. Ми раді, що допомагаємо вам в період імміграції, який може бути досить складним.

Зараз ми хочемо попросити ВАС про підтримку. Якісна журналістика достаточнo витратна. Після різкого скорочення рекламних надходжень від Facebook, наші доходи не покривають витрати на утримання редакції, що ставить під загрозу безперервну роботу сайту. Ми не вводимо платну підписку, як це роблять багато американських ЗМІ, і надаємо доступ до всіх наших матеріалів безкоштовно, оскільки розуміємо, наскільки важливо для російськомовних іммігрантів отримувати перевірену інформацію рідною мовою. $ 5, $ 10, $ 20 - будь-яка сума, якої ви зможете поділитися з нами, допоможе вижити сайту, а значить, ми зможемо і далі надавати корисну інформацію тисячам іммігрантів. Підтримайте якісну журналістику! Ми віримо в силу наших читачів!

Завжди ваш, ForumDaily!

Хочете більше важливих і цікавих новин про життя в США і імміграції в Америку? Підписуйтесь на нашу сторінку в Facebook. Вибирайте опцію «Пріоритет в показі» - і читайте нас першими. І не забудьте підписатися на ForumDaily Woman - там вас чекає маса позитивної інформації.